Holly Meyer Lucas estima que cerca de 30 das 100 casas que sua equipe imobiliária vendeu em Júpiter e arredores, na Flórida, no ano passado, foram colocadas no mercado porque seus proprietários não conseguiam mais acompanhar o aumento vertiginoso do seguro residencial.

“É da crise imobiliária que ninguém fala”, disse Meyer Lucas. As casas eram vendidas com facilidade, mas muitas vezes para compradores abastados que podiam cancelar completamente o seguro porque não tinham uma hipoteca que os obrigasse a assumi-lo.

O aumento das taxas de seguro é grave na costa da Flórida, com sua exposição a grandes riscos como furacões e erosão costeira, mas também é um fenômeno nacional. No ano passado, as taxas de prémio para habitação ocupada pelos proprietários aumentaram 11,3 por cento em média nacionalmente, com base em dados da S&P Global Market Intelligence.

As taxas de seguro têm aumentado por uma série de razões: as tempestades tornaram-se mais frequentes e severas, a inflação e a escassez de mão-de-obra aumentaram os custos das reparações e os valores das casas aumentaram, exigindo políticas mais amplas. Os maiores saltos ocorreram no Texas, Arizona e Utah, que estavam entre os 25 estados que registraram aumentos de dois dígitos no ano passado. Em alguns lugares, incluindo a Flórida, as taxas subiram mais de 40% nos últimos cinco anos.

Isso pode representar uma grande despesa anual adicional para os proprietários: o típico proprietário de uma casa unifamiliar com uma hipoteca garantida por Freddie Mac estava pagando US$ 1.522 em 2023, acima dos US$ 1.081 em 2018. E isso é simplesmente uma média. Curiosamente, muitas pessoas relatam ter visto seus prêmios aumentarem em milhares de dólares.

Essas taxas de seguro mais elevadas estão a trazer sofrimento a muitos proprietários, forçando as pessoas a abandonarem as suas casas e comunidades, ao mesmo tempo que fazem com que outros assumam grandes riscos à medida que abandonam totalmente o seguro. Mas o aumento dos custos não está a impulsionar significativamente os dados oficiais de inflação do país, o que poderia ajudar a explicar uma pequena parte da desconexão entre a forma como as pessoas se sentem em relação à economia e a forma como ela aparece no papel. A confiança económica continua deprimida e os consumidores continuam a preocupar-se com os elevados níveis de preços, perseguindo a administração Biden, apesar de a inflação estar a arrefecer e o mercado de trabalho estar forte.

O Índice de Preços ao Consumidor, que é o primeiro dos dois principais índices de inflação divulgados todos os meses, usa apenas seguro do locatário quando calcula os custos do seguro habitacional. O seguro de estrutura está excluído. Isto porque os economistas do governo tratam as casas em parte como investimentos financeiros e consideram grande parte dos gastos relacionados com elas como investimento adicional e não como consumo.

O índice de Despesas de Consumo Pessoal, que é o indicador de inflação preferido da Reserva Federal, mede seguro de propriedade, mas atribui-lhe apenas um peso minúsculo no cabaz de bens e serviços que as pessoas consomem. Isso porque, ao calcular o peso, o governo pega quanto os proprietários gastam em seguros e subtrai quanto se espera que as seguradoras gastem em sinistros. Resultado: o que parece ser uma grande despesa para a maioria das pessoas se transforma em uma pequena despesa para fins de contabilização da inflação.

Embora exista uma lógica por detrás da forma como a medição é feita, o resultado é que os números oficiais da inflação ignoram ou são pouco alterados pelos grandes aumentos actuais nos custos dos seguros residenciais – embora sejam perceptíveis, e até mesmo dolorosos, para muitas famílias.

Os seguros são um exemplo de uma realidade mais ampla. A inflação global diminuiu significativamente, mas os consumidores continuam a debater-se com a incerteza sobre os principais preços que constituem uma parte importante da sua vida quotidiana. Os custos de habitação aumentaram. Reparos de emergência de todos os tipos são caros. E pode ser difícil para muitos sentirem-se confiantes quanto às perspectivas financeiras quando continuam preocupados com a possibilidade de serem atingidos por despesas grandes e difíceis de evitar, como o aumento dos prémios anuais.

“Isso definitivamente é importante para a psicologia – 100%”, disse Omair Sharif, fundador da empresa de pesquisas Inflation Insights, sobre seguros residenciais em particular. “Mas isso equivale a ter muito pouco impacto nos dados agregados da inflação. Isso realmente não vai mover a agulha.”

Os aumentos nas taxas de seguro poderão continuar a nível nacional em 2024, porque as seguradoras ainda estão a lutar para atingir o ponto de equilíbrio. Os pagamentos de sinistros têm aumentado, em parte à medida que os desastres se tornam mais frequentes devido às alterações climáticas. Perdas das seguradoras devido a desastres naturais ultrapassou US$ 100 bilhões pelo quarto ano consecutivo em 2023.

Não se trata apenas de furacões grandes e dispendiosos, mas também de tempestades mais pequenas que atingem as Montanhas Rochosas, as Grandes Planícies e até o Centro-Oeste.

“Individualmente, essas tempestades não são caras, mas coletivamente podem realmente começar a aumentar”, disse Tim Zawacki, analista-chefe do setor de seguros da S&P Global Market Intelligence.

“Não creio que seja possível afirmar com certeza que as taxas pararam de subir”, disse Zawacki.

Heather Kruayai, uma agente Redfin em Jacksonville, Flórida, ficou chocada ao ver o custo do seu próprio seguro residencial saltar em dezembro de US$ 2.000 para US$ 5.000. Ela pesquisou e conseguiu uma apólice com prêmio anual de US$ 2.500, mas disse que teve sorte. Kruayai disse que conheceu pessoas que tiveram que vender suas casas por causa dos aumentos acentuados nos custos dos seguros, e teve uma cliente que se mudou há apenas um ano e agora estava pensando se precisava vender sua casa porque os seguros e os impostos aumentaram tanto. muito.

“Colegas, amigos – todos estão vendo a mesma coisa”, disse Kruayai. Quando os compradores se mudam para a área e percebem quanto custará o seguro de despesas anuais, ela acrescentou, “eles ficam um pouco chocados”.

A Flórida é, em alguns aspectos, um caso extremo. Permitiu que terceiros, como carpinteiros, buscar pagamentos de seguro nas casas, uma peculiaridade legal que gerou frequentes reclamações de responsabilidade. Entre isso e as perdas causadas por tempestades e outros desastres, as companhias de seguros enfrentaram grandes perdas e começaram a retirar-se totalmente da Florida. Legisladores estaduais recentemente ajustou a lei para aliviar a tensão e tentar atrair as seguradoras de volta.

Mas as más temporadas de furacões continuam a ser um risco. O estado também viu um aumento recente na população, à medida que os baby boomers se deslocam para o sul para se aposentarem e à medida que os trabalhadores remotos se mudam, colocando mais pessoas diretamente no caminho das tempestades, disse Latisha Nixon-Jones, professora da Universidade de Jacksonville especializada em direito de desastres.

“Tornou-se muito caro e imprevisível medir o risco”, disse ela.

Os altos custos de seguro e as grandes avaliações de condomínios estão se combinando com os altos preços das casas e as altas taxas de juros para tornar a aquisição de uma casa inacessível para muitas pessoas na Flórida, uma realidade que Raphael Bostic, presidente do Federal Reserve Bank de Atlanta, acenou com a cabeça em uma entrevista recente a repórteres. . O distrito do Fed de Bostic inclui o estado.

“As pessoas comuns estão muito preocupadas”, disse Bostic, chamando o mercado imobiliário da Flórida de “muito desafiador”.

Há alguma esperança de que as coisas possam se estabilizar, pelo menos no estado ensolarado. Billy Wagner, proprietário da Brightway Insurance em Ponte Vedra Beach, que fica nos arredores de Jacksonville, disse que as empresas estavam lentamente voltando ao mercado. Ele espera que os prêmios comecem a se estabilizar à medida que isso acontecer.

“As pessoas me perguntam como está a situação agora e eu digo: ‘Bem, ainda estamos no inferno, mas não está tão quente’”, disse ele.

Mas para muitos proprietários de casas, tanto na Florida como em todo o país, a realidade de que os prémios anuais de seguro podem aumentar em quantidades enormes – custando subitamente centenas a milhares de dólares a mais por ano – é um risco financeiro e uma realidade que agora têm de ter em conta nos seus orçamentos.

Dennis Dawson, 60 anos, mora com o marido em Mount Dora, uma cidade na Flórida Central. O casal está bem de vida, ganhando cerca de US$ 300.000 por ano, mas em apenas alguns anos eles viram sua conta de seguro residencial subir de US$ 1.200 para US$ 4.200. Depois foram totalmente abandonados – a casa deles foi construída na década de 1940 e foi considerada antiga demais para ser segurada.

Dawson conseguiu entrar no plano de seguro estatal, mas as franquias são tão altas que eles poderiam ficar expostos a grandes perdas se uma tempestade prejudicasse sua propriedade. Ele e seu marido estão agora reformando, acrescentando medidas de proteção contra intempéries e um novo telhado, na esperança de melhorar a forma como se relacionam com as seguradoras.

A possibilidade de mais aumentos é grande para Dawson enquanto ele pensa em um futuro em que o casal poderá ter uma renda fixa – e menos capaz de suportar grandes saltos nos prêmios.

“Estamos à beira da aposentadoria”, disse ele. “Parece que não há trégua.”