O novo plano de reembolso de empréstimos estudantis do presidente Biden foi prejudicado Segunda-feira depois que dois juízes federais no Kansas e no Missouri emitiram decisões separadas que bloquearam temporariamente alguns dos benefícios do plano, deixando dúvidas sobre o seu destino.

As liminares, que suspendem partes do programa conhecido como SAVE, deixam milhões de mutuários no limbo até ações judiciais movidas por dois grupos de estados liderados pelos republicanos contestar a legalidade do plano são decididos.

Isso significa que a administração Biden não pode reduzir as contas mensais dos mutuários em até metade a partir de 1 de julho, conforme programado, e deve suspender o perdão da dívida aos inscritos no SAVE. A administração cancelou 5,5 mil milhões de dólares em dívidas de mais de 414 mil mutuários através do plano, que foi inaugurado em Agosto.

Se você está entre os oito milhões de mutuários que fazem pagamentos por meio do SAVE – o plano Poupando em uma Educação Valiosa – provavelmente terá muitas perguntas. Aqui está o que sabemos até agora, embora o Departamento de Educação ainda não tenha divulgado suas orientações oficiais.

Tal como os planos de reembolso baseados no rendimento anteriores, o programa SAVE vincula os pagamentos mensais dos mutuários aos seus rendimentos e ao tamanho do agregado familiar. Após os pagamentos serem feitos por um determinado período de anos, geralmente 20 ou 25, qualquer dívida remanescente é cancelada.

Mas o plano SAVE – que substituiu o programa Pay as You Earn revisado, ou REPAYE – é mais generoso do que seus planos antecessores em vários aspectos.

Uma vez totalmente implementado, o plano teria reduzido os pagamentos aos mutuários de licenciatura de 10% para 5% do seu rendimento discricionário. (Pessoas com dívidas de pós-graduação pagam 10% da renda discricionária, e os mutuários com ambos os tipos teriam os pagamentos ponderados de acordo.)

O SAVE também permite que os mutuários excluam uma parte maior dos seus rendimentos do cálculo do pagamento e reduz o período de reembolso para mutuários com saldos de empréstimos menores.

Os componentes do SAVE estavam sendo implementados em fases, e peças que ainda não estavam em vigor foram suspensas (por causa da decisão do juiz do Kansas). Eles incluem a redução nos pagamentos de 10% para 5% da renda discricionária, que estava programada para entrar em vigor em 1º de julho.

A ordem do juiz do Missouri bloqueia qualquer novo cancelamento de dívida conseguido através do programa SAVE. Mas os defensores dos mutuários e os especialistas em empréstimos estudantis disseram que esta parte da decisão era ambígua e não estava claro até que ponto esta disposição deveria ser interpretada.

Uma porta-voz do Departamento de Educação disse que ainda estava revisando as decisões.

SAVE também fornece um caminho mais curto para o cancelamento do empréstimo para inscritos com saldos de empréstimos menores. Mas esse benefício não funcionará mais para aqueles com dívidas remanescentes no final desse prazo abreviado – que pode ser tão curto quanto 10 anos – agora que o juiz do Missouri bloqueou o perdão.

Se você estiver inscrito no SAVE, é improvável que seu pagamento seja alterado por enquanto.

O plano SAVE já tinha reduzido os pagamentos porque a sua fórmula permite que os mutuários guardem uma parte maior dos seus rendimentos para pagar as necessidades básicas, protegendo-os da fórmula de reembolso.

Tal como está, os mutuários (com dívidas de licenciatura ou pós-graduação) pagam 10 por cento do seu rendimento acima desse montante protegido, ou 225 por cento do nível de pobreza. (Isso significa que as pessoas solteiras que ganham cerca de 15 dólares por hora ou menos já não precisarão de fazer qualquer pagamento.) No âmbito do plano REPAYE anterior, os mutuários pagavam 10 por cento do rendimento acima de 150 por cento das directrizes federais de pobreza. O limite mais generoso permanece.

Tratamento de juros. O tratamento favorável do plano SAVE em relação aos juros também parece não ser afetado pelas decisões judiciais por enquanto. Por outras palavras, se o pagamento mensal do mutuário não cobrir todos os juros devidos nesse mês, o Departamento de Educação continuará a renunciar à parte não coberta, evitando que a dívida cresça, pelo menos por enquanto.

“Enquanto continuamos a rever estas decisões, o plano SAVE ainda significa pagamentos mensais mais baixos para milhões de mutuários”, disse o secretário da Educação, Miguel Cardona, num comunicado, “incluindo mais de quatro milhões de mutuários que não devem quaisquer pagamentos, e protecções para os mutuários. enfrentando juros excessivos quando fazem seus pagamentos mensais.

Você pode permanecer inscrito no SAVE e manter seu pagamento mensal atual, mesmo que seja $ 0 (para o qual mais de quatro milhões de mutuários de baixa renda se qualificam).

Sim.

“Enquanto avaliamos as decisões, os mutuários ainda podem se inscrever no plano SAVE”, afirma o escritório do Federal Student Aid em seu site. “Compartilharemos mais informações com os mutuários em breve.”

Milhões de mutuários deveriam ter seus valores de empréstimo reduzidos depois que as disposições finais do plano SAVE entraram em vigor em 1º de julho, mas seus gestores de crédito os colocaram em uma tolerância administrativa enquanto calculavam esses novos pagamentos mensais.

Como a redução do pagamento foi bloqueada, não está claro o que acontecerá a seguir. Mas é razoável assumir que os pagamentos permanecerão os mesmos – isto é, em montantes que utilizam apenas a fórmula mais generosa do rendimento discricionário. Mas pode levar algum tempo para que os gestores de empréstimos resolvam isso e para que os pagamentos sejam retomados.

A decisão no Missouri impede o perdão de novos empréstimos no âmbito do SAVE.

Mas os especialistas em empréstimos estudantis disseram não acreditar que os mutuários afetados que efetuam pagamentos através do SAVE, mas também estejam inscritos no programa de perdão de empréstimos para serviços públicos, que pode eliminar os saldos de trabalhadores qualificados do setor público e de organizações sem fins lucrativos após 120 pagamentos.

“Isso não bloqueia o PSLF”, disse Mark Kantrowitz, especialista em ajuda financeira estudantil, e “não bloqueia retroativamente o perdão já concedido”.

O juiz federal do Kansas, Daniel D. Crabtree, disse no início deste mês que apenas três estados envolvidos no processo – Carolina do Sul, Texas e Alasca – tinham legitimidade para processar. E o juiz Crabtree recusou-se a desfazer as peças do plano SAVE que já estavam operacionais.

Mas, no seu despacho, ele escreveu que “uma regra ampla, como o plano SAVE, exige uma liminar ampla, dada a necessidade premente de uniformidade nacional na administração dos programas de empréstimos estudantis pelo departamento”.

Discorda claramente das decisões do Tribunal Distrital, observando que o Departamento de Educação confiou na sua autoridade ao abrigo da Lei do Ensino Superior três vezes ao longo dos últimos 30 anos para introduzir planos de reembolso baseados no rendimento.

“O Departamento de Justiça continuará a defender vigorosamente o plano SAVE”, disse Cardona na sua declaração.