Qual o resultado do seu balanço financeiro de 2023? A maioria das empresas fazem um balanço financeiro no fim do ano e começam o ano novo com metas de crescimento em áreas específicas. Mas a maioria das pessoas não pensam em fazer o mesmo com as suas finanças pessoais. Por que não? Se você não sabe como foi 2022 como pode planejar ter um ano financeiro melhor em 2023?
Você pode começar com um balanço financeiro bem simples. Compare o saldo total de suas contas (corrente, poupança, investimentos, aposentadoria) no primeiro dia do ano com o saldo total das mesmas contas no último dia do ano. Se você fizer esse simples exercício já vai estar tratando as suas finanças com mais atenção do que uma grande parcela da população.
Se o seu patrimônio inclui imóveis, negócios, financiamentos, etc, o ideal é calcular o seu “net worth” ou patrimônio líquido. Para fazer esse cálculo você precisa somar, além de saldos em conta, os valores de mercado de todos os seus bens: imóveis, negócios, carros, e até mesmo jóias e obras de arte. Depois você precisa subtrair todas as suas dívidas, como saldos em cartões de crédito e o valor devido em financiamentos de imóveis, carros e empresariais.
O resultado é o seu patrimônio líquido ou “net worth”. É importante se familiarizar com esse conceito, especialmente aqui nos Estados Unidos, pois é o método mais utilizado para “medir riqueza”. Agora que você sabe exatamente onde está, vamos aos 5 passos que vão te ajudar a ter crescimento financeiro em 2023.
Passo #1
Estabelecer Objetivos. Parece um passo bem simples, quase óbvio, e talvez você fique surpreso em saber quais são os 2 principais motivos pelos quais as pessoas não atingem seus objetivos. O primeiro é simplesmente não traçar objetivo nenhum! E o segundo é tentar estabelecer objetivos mas fazê-lo da maneira errada. E qual a maneira certa? Um objetivo bem traçado tem 5 características. Ele precisa ser específico, mensurável, atingível, realista e ter uma data para ter atingido. No caso de objetivos financeiros é recomendável ter objetivos a curto, médio e longo prazo.
Passo #2
Pagar Dívidas. Lembre-se como é feito o cálculo de patrimônio líquido: o valor dos seus bens MENOS o valor das suas dívidas. Portanto, eliminar dívidas aumenta instantaneamente o seu patrimônio líquido. E ainda alivia o estresse! É claro que existem vários tipos de dívidas e nem sempre é possível ou recomendável eliminar todas ao mesmo tempo.
Financiamentos de imóveis ou linhas de crédito empresariais, por exemplo, podem ter um papel positivo no planejamento financeiro a longo prazo. Mas existe um tipo de dívida que precisa ser atacada de frente: dívidas em cartões de crédito. Não estou falando daquele saldo que você paga por completo todo mês, e sim, de saldos financiados acarretando os altíssimo juros do cartão mês após mês. Se deixadas de lado, essas dívidas podem crescer muito rápido e tornar quase impossível atingir seus objetivos financeiros.
Passo #3
Aumentar a Taxa de Retorno no Seu Dinheiro. Procurar um melhor retorno para o dinheiro que você já fez todo o esforço para ganhar e poupar é uma das melhores maneiras de ver o seu patrimônio crescer mais rápido! Para nós brasileiros, que crescemos em um ambiente de juros altos, pode parecer que não existem opções aqui nos Estados Unidos com retorno muito melhor do que a poupança ou CDs (Certificados de Depósito), a menos que se esteja disposto a encarar um nível considerável de risco.
A verdade é que existem algumas opções sem risco de perdas com rendimento em torno de 8% na média dos últimos 15 anos. Não faltam opções, o que falta é conhecimento sobre a existência e utilização de certos veículos financeiros. Nesse caso, trabalhar com um consultor financeiro faz toda a diferença.
Exatamente quanta diferença? $10,000 rendendo 2.5% ao ano (a taxa mais alta que encontrei ao escrever esse artigo para CDs de 5 anos) vai resultar em $15,987 ao final de 20 anos. Os mesmos $10,000 rendendo 8% em média por um período de 20 anos (sem risco de perdas) vai resultar em $43,157. E quanto mais tempo, mais diferença.
Passo #4
Proteger seu Patrimônio De que adianta ganhar mais, guardar mais e ter um alto retorno na taxa de juros se o seu patrimônio estiver exposto a altos riscos? Perdas de capital ao longo do tempo têm um efeito devastador no potencial de crescimento do patrimônio. Vamos pegar o exemplo acima de $10,000 rendendo a 8% em média por 20 anos. Mas dessa vez vamos colocar o dinheiro em um veículo que NÃO é protegido de perdas.
Vamos assumir que no meio do caminho (ano 10), o capital sofre uma perda de 50%, exatamente como aconteceu na bolsa de valores em 2008. Nesse caso, mesmo com mais 10 anos para render a uma média de 8% ao ano, o resultado final ainda é de menos da metade: $19,980. Mais uma vez, a consultoria com um profissional qualificado é importante na escolha de planos que possuam rendimentos saudáveis sem riscos de perda.
Passo #5
Medir os Resultados Para atingir qualquer objetivo específico (e se não for específico, não atende ao critério de um bom objetivo, lembra?) é preciso constantemente monitorar o progresso. Vamos dizer por exemplo que você traçou um objetivo de ter uma renda de $500,000 na sua empresa em 2022, mas em Junho a renda está somente em $100,000.
A menos que essa seja a natureza do seu negócio e você já esteja esperando um volume de vendas muito maior no segundo semestre, não vai atingir o alvo. Isso pode acontecer devido a vários fatores: talvez o plano de marketing não era condizente com a meta de vendas, ou o volume de vendas não era realista para o porte da empresa.
O importante é estar sempre medindo para poder identificar o problema a tempo de fazer ajustes. Atingir objetivos, especialmente financeiros, envolve lidar com muitos desafios, aprendizados e ajustes ao longo do caminho. Se você tiver uma fundação sólida, com objetivos traçados da maneira certa e seguindo os passos básicos acima, vai aumentar muito as chances de atingir seus objetivos e fazê-lo com muito mais satisfação!
Marina Couto é Vice Presidente Executiva da Five Rings Financial. Sua empresa promove seminários de educação financeira e presta
consultoria especializada para brasileiros morando nos Estados Unidos. Contato pelo email marina@fiveringsflorida.com.